商业养老保险你知道吗?

来源:yixiahua
  1. 现如今,商业保险补充社保已然成为一种趋势。商业养老保险,作为社会养老保险的一种补充,它是中老年人规划的老年生活中越来越不可或缺的一个重要角色。
  2. 现如今,商业保险补充社保已然成为一种趋势。商业养老保险,作为社会养老保险的一种补充,它是中老年人规划的老年生活中越来越不可或缺的一个重要角色。目前市面上的商业养老保险,根据是否具有分红的功能,大致可以分为两大类:传统养老险和分红型养老险。其中,后者又在近几年有新的产品出现,比如万能险和投资连结险。传统型养老险:预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,何时开始领养老金,按照什么额度来领,在签订合同时就可以明确。历史上,这个预定利率是变化的,一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时,这个预定利率也高。卖点:回报固定,风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算,而不受外界银行利率变动的影响。缺点:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。十年前的一万元与今天的一万元,价值确实差很远。适合人群:以强制储蓄养老为主要目的,在投资理财上比较保守者。分红型养老险:通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1。5%-2。0%。分红险除固定的最低回报外,每年还有不确定的红利获得。卖点:除了有一个约定的最低回报,这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。缺点:分红具有不确定性,红利的多少和有无,与保险公司的经营状况有关系,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合人群:既要保障养老金最低收益,又不甘于坐看风云者。 万能型寿险:在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保底收益,目前一般在1。75%-2。5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。卖点:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大部分为5%-6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。缺点:万能险一般承诺有1。75%-2。5%左右的保底收益,但是,储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金,而万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。 适合人群:理性投资理财者,坚持长期投资,自制能力强。投资连结保险:也算一种“基金的基金”,是一种长期投资产品,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由全部客户自负。卖点:以投资为主,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资,有可能收益很高。缺点:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。适合人群:该品种有可能血本无归,因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人,风险承受能力强,以投资为主要目的,兼顾养老。
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